Po podpisaniu umowy o kredyt z bankiem niezbędne jest regularne rozliczanie się przez spłatę rat kapitałowo-odsetkowych, na podstawie z góry określonego harmonogramu. Zgodnie z prawem jest jednak możliwe wcześniejsze pokrycie takiego zobowiązania.
Przepisy mówią jasno o tym, że każdy z banków powinien udostępniać możliwość szybszej spłaty całości lub części kredytu gotówkowego. Ma to swoje odzwierciedlenie w konkretnym akcie prawnym. Taki wymóg wynika bowiem z ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego – możliwości
Kredyt gotówkowy to zobowiązanie, które można spłacić na kilka możliwych sposobów. Po pierwsze, w ramach umowy dostępne jest rozliczenie pozostałej części kapitału. Oprócz tego możliwe jest jednak także obniżenie wysokości spłacanej raty przez częściową spłatę zobowiązania lub też skorzystanie w tym przypadku z opcji skrócenia okresu spłaty o jeden albo więcej miesięcy. Banki dają zatem elastyczne możliwości rozporządzania kredytem gotówkowym i to bez względu na kwotę. Możliwość wcześniejszej spłaty obejmuje bowiem zobowiązania w wysokości już kilkuset lub kilku tysięcy złotych. Niektórzy klienci rozliczają jednak większe kwoty – kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych. Wcześniejsza spłata kredytu jest dostępna na każdym etapie umowy – już na sam początek, przy pierwszych kilku ratach, jak i na koniec jej trwania, gdy do spłaty pozostało już niewiele kapitału.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego – czy to się opłaca?
Wcześniejsza spłata kredytu to rozwiązanie, które budzi pewne wątpliwości, jeśli chodzi o jego opłacalność. Przed podjęciem decyzji o szybszym rozliczeniu określonej ilości rat warto zatem sprawdzić, czy nie będzie się to wiązało z dodatkowymi kosztami, jak np. prowizja bankowa. To jednak rozwiązanie, na które decyduje się obecnie niewielka liczba banków. Wcześniejsza spłata kredytu ma wiele zalet. Po pierwsze, pozbywamy się dzięki niej długu, przez co w kolejnych miesiącach będziemy mogli korzystać ze zwiększonej ilości kapitału. Po drugie, można również oszczędzić na odsetkach. Im wcześniej dane zobowiązanie zostanie spłacone, tym mniej sumarycznie ich zostanie rozliczonych z bankiem. To jednak nie wszystko, na co można liczyć przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego. Zgodnie bowiem ze stanowiskiem Rzecznika Finansowego i UOKiK z maja 2016 r., a także TSUE z 19 września 2019 r., każdy kredytobiorca, który rozliczył swoje zobowiązanie przed terminem, ma prawo do uzyskania zwrotu części opłat poniesionych z góry (jak np. ubezpieczenie kredytu lub prowizja za jego udzielenie), proporcjonalnie do czasu spłaty.
Kiedy warto skorzystać z wcześniejszej spłaty kredytu?
Wcześniejsza spłata kredytu to rozwiązanie, na które warto zdecydować się w kilku przypadkach. Przede wszystkim jest ona korzystna wówczas, gdy posiadamy oszczędności. Pozbędziemy się przez to dodatkowego obciążenia miesięcznego budżetu. Równie istotne jest jednak to, że szybsza spłata kredytu wpływa korzystnie na zdolność kredytową. Dlaczego ona w takim przypadku wzrasta? Po pierwsze, zostaje kwotowo zmniejszona wartość miesięcznych zobowiązań. Bank w trakcie porównania przychodów i kosztów przychylniej spojrzy przez to na wniosek o kredyt. Po drugie, przedterminowe rozliczanie kredytów kształtuje pozytywną historię kredytową. Bank widzi bowiem, że jako klient jesteśmy rzetelni i spłacamy zobowiązania przed czasem. Jest to zatem znak, że nasza zdolność kredytowa jest w rzeczywistości wyższa niż wielu innych osób, które wcześniej nie rozliczały zobowiązania bankowego, a osiągają podobne przychody i koszty.
Źródła:
- https://www.bankier.pl/smart/wczesniejsza-splata-kredytu-gotowkowego-ile-mozna-zaoszczedzic
- https://www.money.pl/banki/wczesniejsza-splata-kredytu-jakie-daje-korzysci-6793136371944320a.html
