Aby mieć pewność, że uzyskasz najlepszą ofertę na pożyczanie pieniędzy, musisz zrozumieć, jak poprawić swoją zdolność kredytową, jeśli nie jest ona w najlepszej formie.
Niezależnie od tego, czy planujesz kupić dom, czy zaciągnąć pożyczkę, kartę kredytową lub umowę na telefon komórkowy, ważne jest, abyś sprawdził swoją zdolność kredytową – ponieważ będzie to decydować o rodzaju umowy, którą otrzymasz.
James Jones, szef działu spraw konsumenckich w agencji informacji kredytowej Experian, mówi: „Ludzie powinni traktować raport kredytowy jako swoje finansowe CV. Nie starałbyś się o pracę i nie pozwoliłbyś pracodawcy spojrzeć na Twoje CV bez uprzedniego sprawdzenia, czy jest aktualne i najlepiej oddaje Twoją przydatność na dane stanowisko – więc nie ubiegaj się o kredyt przed zwróceniem podobnej uwagi na Twój raport kredytowy. Istnieje wiele naprawdę łatwych sposobów, aby zabłysnąć”.
Jak szybko poprawić swoją zdolność kredytową
Ekspert ds. finansów osobistych, Holly Thomas, sporządziła tę listę wskazówek dotyczących zwiększania zdolności kredytowej.
1. Zarejestruj się na liście wyborców
Świetnym punktem wyjścia przy rozważaniu, jak poprawić swoją zdolność kredytową, jest zarejestrowanie się na liście wyborców. Pomaga pożyczkodawcom potwierdzić Twoje imię i nazwisko oraz adres. Bez tych informacji Twoja ocena kredytowa będzie znacznie niższa. Bycie na liście wyborców może również przyspieszyć proces ubiegania się o kredyt, ponieważ potencjalny pożyczkodawca nie będzie musiał szukać innych sposobów potwierdzenia Twojej tożsamości lub adresu. Możesz zarejestrować się online w około pięć minut.
2. Płać rachunki na czas
Ponieważ nieuregulowane lub opóźnione płatności mogą wskazywać, że dana osoba jest napięta finansowo lub nie jest odpowiedzialna za spłatę długów, pożyczkodawcy raczej nie uznają Cię za przyzwoitego kandydata do dalszego pożyczania. Zorganizuj się i upewnij się, że wywiążesz się ze wszystkich zobowiązań finansowych na czas. Skonfiguruj polecenia zapłaty i zlecenia stałe, gdzie tylko możesz, aby dokonywać płatności automatycznych.
3. Utrzymuj niskie salda kart kredytowych
To, jaka część limitu karty kredytowej, z której regularnie korzystasz, może mieć duży wpływ na wyniki. Dzieje się tak, ponieważ pokazuje, jak bardzo jesteś zależny od kredytu. Na przykład pomocne może być utrzymywanie salda karty poniżej 30% limitu.
4. Unikaj wielu aplikacji, jeśli chcesz poprawić swoją zdolność kredytową
Za każdym razem, gdy ubiegasz się o jakikolwiek kredyt, jest to widoczne w Twojej dokumentacji. Chociaż nie jest to sprecyzowane, czy zostałeś odrzucony, na przykład wiele wniosków o karty kredytowe będzie sugerować, że Twoje wnioski są odrzucone. To wygląda źle dla innych pożyczkodawców, do których możesz się ubiegać. Nawet tylko dwa wnioski w krótkim czasie mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową, co jeszcze bardziej utrudni zakwalifikowanie się do pożyczki.
5. Niech twoja historia kredytowa dojrzeje
Chociaż rozsądnie jest rozejrzeć się od czasu do czasu, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepsze oferty, poprawi to Twoją zdolność kredytową, jeśli pozwolisz, aby niektóre z Twoich kont kredytowych dojrzały. Na przykład posiadanie tej samej karty kredytowej przez pięć lat może zwiększyć Twój wynik.
6. Popraw błędy
Dobrym pomysłem jest sprawdzenie raportu na długo przed złożeniem wniosku o kredyt – zwłaszcza jeśli nie było tego przez jakiś czas. W ten sposób możesz dać sobie czas na rozwiązanie wszelkich problemów. Możesz otrzymać bezpłatny raport kredytowy od agencji informacji kredytowej, takiej jak Equifax, Experian i TransUnion.
W razie potrzeby masz możliwość dodania krótkich notatek do pliku kredytowego. W okolicznościach, w których przegapiłeś płatność z powodu rzeczywistego problemu, możesz dołączyć do raportu „zawiadomienie o korekcie” wyjaśniające, dlaczego brakowało płatności, jeśli wystąpiły szczególne okoliczności, takie jak utrata pracy lub żałoba rodzinna.
7. Oddziel finanse z ex
Jeśli zastanawiasz się, jak poprawić swoją zdolność kredytową po rozstaniu z partnerem, upewnij się, że priorytetowo traktujesz rozdzielenie finansów. Wspólne finanse z partnerem połączą Twój status kredytowy, niezależnie od tego, czy jest to kredyt hipoteczny, czy umowa finansowa na samochód lub sofę. Jeśli rozstajesz się z partnerem lub rozwodzisz się z nim, upewnij się, że zerwałeś wszystkie więzy finansowe, aby uniknąć potencjalnie nieściągalnych długów, które wpłyną na Ciebie w przyszłości.
Poproś agencje kredytowe o formularz dysocjacji finansowej. Być może będziesz musiał odpowiedzieć na kilka pytań, aby pomóc agencjom wprowadzić niezbędne zmiany w Twojej dokumentacji. Będziesz musiał podpisać, aby potwierdzić, że nie ma aktywnego związku finansowego lub zależności między tobą a twoim byłym.
8. Jak poprawić swoją zdolność kredytową, zamykając stare konta?
Zamknij wszystkie karty kredytowe lub konta kart sklepowych, których już nie używasz, ponieważ nowy pożyczkodawca będzie się zastanawiał, po co chcesz mieć kolejną linię kredytową, jeśli masz już dużo otwartych dla siebie. Upewnij się, że wszystkie stare konta są wolne od długów. Nawet zadłużenie kilku pensów na starym koncie katalogowym lub nieuregulowanie rachunku za telefon komórkowy może Cię drogo kosztować.
9. Regularnie sprawdzaj swój raport kredytowy
Nierzadko zdarza się, że niewielkie kwoty pozostają nieopłacone i pozostawiają ślad w Twoim rekordzie – i wpływają na Twój wynik. Upewnij się, że masz oko na swój raport, aby upewnić się, że jest w porządku. z Equifax, Experian i TransUnion. Możesz też skorzystać z bezpłatnej wersji próbnej CheckMyFile, aby sprawdzić wszystkie trzy za jednym razem. Ale nie martw się, sprawdzanie swojego wyniku nie wpływa na Twoją historię kredytową – ani na wynik. Tylko Ty i agencja informacji kredytowej będziecie o tym wiedzieć.
10. Nigdy nie pożyczony? Uzyskaj kredyt
Brak historii kredytowej może być tak samo zły, jak słaba historia kredytowa, ponieważ nie masz historii kredytowej. Matt Sanders, ekspert ds. pieniędzy w GoCompare, mówi: „Może to zabrzmieć dziwnie, ale jeśli nigdy wcześniej nie brałeś kredytu w żadnej formie, może to wpłynąć na twoją zdolność kredytową”.
Zapisz się na kartę i używaj jej do cotygodniowego sklepu spożywczego lub podczas tankowania. Ale upewnij się, że spłacasz go w całości co miesiąc, aby zbudować historię pożyczek i spłat. Pomoże to w uzyskaniu lepszych stóp procentowych w przyszłości.
11. Miej oko na oszustwa
Uważne obserwowanie raportu kredytowego i zwracanie uwagi na wszelkie oznaki nieuczciwej działalności może pomóc w ochronie Twojej zdolności kredytowej. Jeśli zauważysz wzrost należnej kwoty lub jakiekolwiek wnioski, których nie złożyłeś, możesz być ofiarą oszustwa. Jeśli staniesz się ofiarą oszustwa, twoi pożyczkodawcy powinni szybko naprawić wszelkie szkody w raporcie kredytowym, po zbadaniu i ustaleniu faktów. Zapytaj, jak szybko planują to zrobić, jeśli masz nadzieję, że wkrótce złożysz wniosek o kredyt i potrzebujesz pilnej korekty. Zmiana danych może potrwać do sześciu tygodni, ale naprawienie raportu kredytowego jest kluczowym krokiem.
12. Jak poprawić swoją zdolność kredytową za pomocą pakietu raportów kredytowych?
Niektóre agencje oferują usługę, która mówi, że poprawi Twoją zdolność kredytową. Experian Boost wykorzystuje Open Banking do uwzględniania dodatkowych pozytywnych informacji z Twojego konta bankowego w obliczeniach Twojej zdolności kredytowej, takich jak płatności do cyfrowych serwisów streamingowych, takich jak Netflix i Spotify. To jest bezpłatne.
13. Unikaj korzystania z opcji Kup teraz, zapłać później
Kup teraz, zapłać później to nowy sposób na kupowanie przedmiotów i płacenie za nie w ratach lub w późniejszym terminie, bez odsetek. Jeszcze w tym roku opcja „kup teraz, zapłać później” zostanie odnotowana w plikach kredytowych, co może mieć negatywny wpływ na miliony ludzi, którzy zaciągną dług, którego nie stać na spłatę.
14. Unikaj chwilówek
Chwilówki to kosztowny sposób na pożyczanie. Zostały zaprojektowane tak, aby utrzymać ludzi aż do dnia wypłaty. Ale jeśli jest używany regularnie i jeśli nie możesz zapłacić na czas, opłaty i dług mogą wymknąć się spod kontroli. Unikaj ich za wszelką cenę.
15. Skorzystaj ze specjalistycznego pożyczkodawcy w przypadku złych kredytów
Firmy oferują pożyczki osobiste i karty kredytowe dla osób ze złych kredytów. Stawki mogą być wysokie, a typowe kwoty niższe. Ale są opcje.
Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, istnieją wyspecjalizowani pożyczkodawcy, którzy są w stanie bardziej pragmatycznie spojrzeć na Twoją obecną sytuację finansową. W tym celu, zamiast metody komputerowej, często korzystają z usług specjalnie przeszkolonych underwriterów do oceny wniosku. Po zabezpieczeniu kredytu hipotecznego, dokonując regularnych comiesięcznych spłat, poprawisz swoją zdolność kredytową.
16. Wykonaj pracę detektywistyczną przed złożeniem wniosku o kredyt
Jeśli masz niską zdolność kredytową, upewnij się, że ubiegasz się tylko o kredyt, który prawdopodobnie otrzymasz. Możesz to zrobić, robiąc zakupy, korzystając z usług sprawdzania uprawnień. W ten sposób będziesz ubiegać się tylko o oferty, które prawdopodobnie otrzymasz, i unikniesz zbierania wielu „trudnych” śladów wyszukiwania. Brak ubiegania się o nowy kredyt przez sześć miesięcy może poprawić Twój wynik.
17. Uzyskaj pomoc w zadłużeniu
Jeśli masz problemy ze spłatą długów, porozmawiaj z firmą wydającą karty lub pożyczkę. Zapytaj, jaką pomoc mogą ci zaoferować, gdy wrócisz na nogi. Jeśli odmówią pomocy lub pogorszą sytuację, możesz bezpłatnie złożyć skargę do Rzecznika Finansowego.
Jeśli nie jesteś w stanie spłacić długów i zaciągasz pożyczki, aby dokonać spłaty, czas przenieść uwagę z oceny kredytowej na spłatę długów. Otrzymanie pomocy od organizacji charytatywnej zajmującej się zadłużeniem jest bezpłatne i może ona przejrzeć twoje finanse i doradzić ci najlepszą drogę do uwolnienia się od długów. W niektórych przypadkach mogą również współpracować z bankiem w Twoim imieniu, czasami zmuszając ich do zamrożenia odsetek. Wypróbuj Stepchange.org lub Nationaldebtline.org.
Dlaczego muszę wiedzieć, jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Zwiększenie swojej zdolności kredytowej oznacza, że stajesz się pożądanym kandydatem do zaciągania pożyczek. Posiadanie twojego wyniku wyglądającego jak statek oznacza, że prawdopodobnie zapłacisz mniej za pożyczki. Może to dotyczyć pożyczki osobistej lub konieczności ponownego zaciągnięcia kredytu hipotecznego u innego pożyczkodawcy. Kiedy chcesz wynająć nieruchomość, zostanie przeprowadzona kontrola zdolności kredytowej i to samo dotyczy sytuacji, gdy chcesz zawrzeć nową umowę na telefon komórkowy.
James Jones, dyrektor ds. konsumenckich w firmie Experian, mówi: „Podobnie jak kluczem do akceptacji kredytów i kart kredytowych, dobry wynik może być korzystny dla Twojej kieszeni, ponieważ zwiększy Twoje szanse na uzyskanie najlepszych ofert, takich jak podstawowe stopy procentowe, które często są zarezerwowane dla najlepszych strzelców”.
Dostawcy pożyczek i kart kredytowych muszą jedynie oferować swoją główną stawkę 51% klientów, którzy odnieśli sukces. Pozostałym 49% można zaoferować inną ofertę, która zależy od Twojej zdolności kredytowej.
Jak szybko mogę podnieść swoją zdolność kredytową?
Czas zależy od kilku czynników, ale zmiany mogą pojawić się w ciągu kilku tygodni. James Jones z firmy Experian szacuje, że metody poprawy wyników, takie jak rejestracja na listach wyborców i zmniejszenie dużego zadłużenia, mogą mieć wpływ w ciągu 4-6 tygodni.
Mówi: „Ale może to zależeć od wielu czynników. Na przykład jesienią rady lokalne przeprowadzają swoje „coroczne przeglądy”, podczas których comiesięczna aktualizacja spisu wyborców zostaje czasowo zawieszona. Ale niektóre wprowadzone przez Ciebie zmiany, takie jak rejestracja w programie Experian Boost, mogą przynieść natychmiastowe rezultaty”.
